Cessione del quinto, estinzione anticipata e riduzione del costo totale del credito

In a case of early redemption of a consumer credit agreement entered into before Act 106/2021, the ruling rejects the bank’s appeal, confirming the reduction of the total cost of credit for an amount equal to the interests and all the costs calculated following the linear propor- tionality criterion. The note critically discusses the solution offered by the ruling, denying an obligation for the bank to reimburse upfront costs to the client and affirming the application of the amortised cost criterion for calculating contractual charges when the agreement does not provide a specific calculation method.

In una fattispecie di finanziamento al consumo stipulato prima della l. 106/2021 ed estinto anticipatamente, in sede di appello la sentenza in commento conferma la riduzione del costo totale del credito per una somma pari agli interessi e a tutti i costi sostenuti dal cliente, determinati secondo il criterio della proporzionalità lineare. La nota discute critica- mente la soluzione offerta della sentenza in commento, escludendo l’obbligo per la banca di retrocedere al cliente i costi upfront e affermando l’applicabilità del costo ammortizzato quale criterio di calcolo degli oneri contrattuali nel silenzio del contratto.