Truffa del subagente e responsabilità dell’impresa di assicurazione: per rischio d’impresa o lesione dell’affidamento?

Traendo spunto dalla motivazione di un'ordinanza della S.C. [Cass., ord., 14 novembre 2023, n. 31675], l'autore svolge un'analisi critica della giurisprudenza relativa alle truffe perpetrate da agenti e subagenti di imprese di assicurazione ai danni dei rispettivi clienti. Su questa base, viene proposta una nuova chiave di lettura della casistica giurisprudenziale, ipotizzando che quella delle imprese di assicurazione e delle banche possa essere inquadrata come responsabilità derivante dalla lesione dell'affidamento del cliente nella correttezza del collaboratore, anziché come responsabilità extracontrattuale per fatto altrui. La responsabilità delle imprese di assicurazione e delle banche deriverebbe dalla violazione di obblighi di protezione volti a salvaguardare l'affidamento del cliente: dovrebbe allora essere qualificata come contrattuale e potrebbe essere affermata solo al verificarsi di comportamenti tali da alimentare l'affidamento del cliente, destinato ad essere deluso a seguito della condotta illecita del collaboratore.